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[规划]“中产家庭”可积极投资

来源: www.yIqig.com 时间:2010-08-17 编辑: 平台网址鹿鼎注册
[规划]“中产家庭”可积极投资

  家庭状况:孙太太是名自由讲师,月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师,月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元,每年还要支出和自己的费13000元。家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债65万元,及股票5万元。他们目前居住市内40余万元的一套两室旧房,正想贷款买套大点的房子。

  保险方面,孙先生的和意外险,保额为10万元;孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。没有给购买险和意外险,但给储有金14000元,婚嫁金20000元。给自己55岁以后的养老金2000元/月,终身保障金80000元等等。最近,一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说:“‘生命表’就要调整了,寿险保费就要涨价了”,催她趁便宜再给家人买些保险。

  ■理财规划

  这对夫妇都是学有专长的专业人士,未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产,家庭负担并不重,购房愿望也是合理的。因此,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和金及自己的养老金。

  1.保费没少花,险种要正确。保险分保障型和理财型两大类。防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的,理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险,但起码的保障并不完备。

  对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者故去,导致未亡人丧失经济来源,无法维持正常生活。对于孙家来说,需要以孙先生为被保险人,购买死亡保险(包括定期寿险和险、意外险中的死亡给付部分),其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、甚至养老支出。所以,这样一笔钱至少应为50万元,目前孙先生已有的死亡保额只有10万元,可酌情增加。

  2.“生命表”修改与保费关系并不确定。生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长,如果只考虑死亡率一个要素,生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨,但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外,寿险产品的价格还取决于保险公司的收益率和费用率两大要素,随着保险业的和发展,这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。

  因此,单从“生命表”修改的角度,并无法判断保费未来的变化。买保险过分关注价格,是舍本逐末的非理性做法。

  3.购房首付及家装款由于暂不动用,可以购买近期发行的货币市场,可随时动用,又可获得稍高于存款利息的收益。

  4.鉴于孙家风险承受能力较强,其余资产可更多地投向风险资产,以换取更高的回报。股市、房市可以重点关注。